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意外保障险是一个负和博弈,投资险就是一剥削工具。

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    发表于 2016-12-12 21:31:25 来自手机 | 显示全部楼层 |阅读模式


    先说意外保障保险。
    保险公司本质是一个风险对赌机构。你死了保险公司不能给你复活,你得癌了保险公司治不好你,保险公司除了能给你钱,别的什么也做不了,所以我说保险公司就是赌博公司,签的合同就是风险对赌的契约。遗憾的是这场风险对赌,绝大多数投保的人都会输。

    保险公司里有一个职位叫精算师,他们会搭建模型,精密准确的计算各类风险触发的概率,然后开出对赌的赔率,也就是保费。我在这里转载一段知乎保险大V李元霸的内容,你们看完就懂了:

    —————以下位引用内容—————

    以法定《中国人寿保险业经验生命表(2000-2003)》男性死亡率为例:一个在30岁生日当天健康的男性在生日后一年内死亡的概率为千分之0.881
    40岁男性为千分之1.715
    60岁男性为千分之9.313
    80岁男性为千分之76.187

    80岁的老人未来一年身故的概率是30岁成年人的86倍。用一个简化的一年期定期寿险定价说明,假设除了死亡成本外,还有20%额外成本作为保险公司各种运营成本和一丁点利润要求。

    30岁时候你如果要买一年期10万元保额,只需要0.881*100000/1000*(1+20%)=106元
    40岁的时候就需要1.715*100000/1000*(1+20%)=206元
    60岁的时候就需要9.313*100000/1000*(1+20%)=1118元
    80岁的时候就需要76.187*100000/1000*(1+20%)=9142元

    —————以上位引用内容—————

    大家看到了嘛,你们买保险时的保费包含了风险概率、销售提成、运营成本、保险公司利润,所以保险公司肯定不会亏钱,而对于客户来说,买保险其实是一项负和博弈。

    我这里简单介绍一下负和博弈,比如4个朋友聚在家里打麻将,这种是零和博弈,最后输的钱和赢的钱肯定相等。但如果4个朋友约定去棋牌室打麻将,最后赢钱的人要支付棋牌室桌位租金,最后赢的钱+租金=输的钱,多了个租金,那就是负和博弈。

    写到这了我顺带再扩展说几句,A股指数长期看是上涨的,所以A股是正和博弈,债市还本付息更是正和博弈。期货是负和博弈,最差劲的就是彩票,返奖率最低的负和博弈,聪明人应该尽量避免参与负和博弈。

    上面说了那么多,其实就是想引申出我对意外保障类型保险的态度,作为负和博弈,买保险绝对不是多多益善,而是慎买少买,这句话你几乎不可能从保险从业者的嘴里听到。

    再说说投资险。
    之前说的是意外保障险,接下来说保险的投资理财功能。首先要提醒大家一个最常见的坑,卖保险的销售说的高收益通常都是非保障收益,那只是一个假想预期。

    目前国内投资理财类保险的定价利率封顶是4.025%,平均行价是3.5%,超出这个数通常就是非保证部分,市面上一些分红险,分的红利就是超额部分。我举个例子,保险公司投资做到了5.5%的收益,比3.5%多了2%,产品约定购保的客户可以分到超额的一半,那就是1%+3.5%,最后收益是4.5%。

    出于职业病,我经常会告诉朋友们不要去买投资保险,买纯债基年化还有6%的利息呀!事实上债基的主要持有者就是保险机构,他们承诺投保人3.5%的收益,然后买了6%到20%收益的债基,无风险的吃几十年利差。

    说了一些真话,欢迎卖保险的朋友们来新技术论坛PK吧!本人对自己的专业能力还是有信心的,哈哈!


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